Si alguna vez te has preguntado cómo ganan dinero los bancos, la respuesta es bastante sencilla: usando tu dinero para las necesidades de otros, a cambio de un pago de intereses. Aunque si bien esta respuesta es sencilla, el mecanismo (o varios mecanismos, pues las entidades bancarias siempre buscarán nuevas formas de obtener beneficio) no lo es tanto, ya que la banca ofrece multitud de servicios con la intención de ganar algo extra gracias a una comisión o los beneficios derivados de un préstamo. Obtienen beneficios al usar dinero de terceros para prestar a terceros, así es como ganan dinero.
¿Qué contiene este artículo?
Cómo ganan dinero los bancos
Así es. Dinero. Todo en un banco gira en torno al dinero. Son un tipo de negocio muy especializado, donde se utiliza el dinero para generar más dinero. Nada más. No fabrican, no distribuyen no hacen crecer la tierra. Son un ente puro del sector servicios. Uno necesario para el funcionamiento de la economía, pero no por ello exento de polémica (como bien sabemos).
En el mundo actual, resultaría imposible financiar muchas operaciones comerciales, creación de empresas o adquisición de vivienda sin la intervención de un banco. Fastidie a quien le fastidie —por la historia reciente de este país y sus entidades bancarias— los bancos son necesarios para el buen funcionamiento de la economía. Es bueno que les vaya bien, pero aún mejor es saber cómo les va bien, cómo se lucran, para que así ocurran dos cosas:
- Podamos participar en los beneficios.
- Nuestra mala gestión financiera no sea la causa de sus jugosos beneficios.
Así es, si sabemos cómo funciona nuestro compañero en la sombra, sabremos utilizar sus mismas herramientas para ganar dinero (mediante préstamos e inversiones, algo de lo que hablo en El euro extra). También para evitar las principales trampas del sistema financiero (las comisiones y una elevada tasa de interés sobre nuestras finanzas personales).
Principales actividades de una entidad bancaria
Entonces, ¿cómo ganan dinero los bancos, exactamente? ¿De qué actividades se lucran? Básicamente, seis son las formas de generar ingresos con las que cuenta una entidad bancaria:
- Préstamos: los bancos ganan dinero al prestar capital a individuos y empresas a través de préstamos personales, hipotecarios, comerciales y otros tipos. El pago de intereses se convierte en un ingreso recurrente hasta que se devuelve lo prestado.
- Tarjetas de crédito: en relación con el anterior, los bancos también ganan dinero al emitir y administrar tarjetas de crédito, pues cobran intereses y cargos por el uso de estas tarjetas.
- Interés: se benefician al cobrar intereses sobre los saldos de los depósitos de los clientes y sobre los préstamos que conceden al utilizar esos depósitos.
- Servicios financieros: como has visto arriba, los bancos son expertos en inversión, por lo que también ofrecen a sus clientes una amplia variedad de productos de inversión, asesoría financiera y gestión de seguros, por los cuales cobran ciertas tarifas.
- Comisiones: los bancos también obtienen ingresos por la ejecución de transacciones, ya sean nacionales o internacionales; la apertura de cuentas; la concesión de una hipoteca; el cambio de divisa; retirada de efectivo en cajeros de otra entidad…
- Inversión en bolsa de valores: las entidades bancarias utilizarán parte del capital para adquirir acciones en compañías que consideren lucrativas. No es su principal actividad, pues para ello existen bancos de inversión (entes especializados). Sin embargo, los bancos ordinarios también son partícipes de estos mecanismos de inversión.
Cinco fuentes de ingresos directamente vinculadas a sus clientes (tú) y una donde esperan obtener un rendimiento a largo plazo. A eso se dedican los bancos, al largo plazo, los empleados cierran acuerdos cuyos beneficios totales podrían verse en un horizonte de veinte o treinta años. Largo plazo. Utilizan el tiempo para obtener beneficio.
Cómo funcionan las entidades bancarias
Hubo un tiempo en el que los bancos eran un solo banquero, o una familia. Gente con dinero que se dedicaba a los préstamos, los cuales fundaba con su propio patrimonio. Arriesgaban su capital en una inversión (normalmente alguna aventura comercial o el reclutamiento de un ejército) y esperaban cobrar una plusvalía por ello. Esos eran los préstamos primitivos.
Más sofisticados eran los templos, especialmente los romanos y egipcios, lugares donde comerciantes y patricios depositaban sus bienes para que gozaran de la protección del templo frente a robos (robar un templo, asunto serio, además de sacrilegio). A cambio, recibían un justificante de su depósito, para que pudieran recuperar sus bienes en cualquier momento.
Estos templos usaban ese dinero para prestarlo a terceros, a cambio de un interés. Y así es como funcionan los bancos modernos.
Los banqueros de la era contemporánea ya no arriesgan su propio capital. Como se han convertido en custodios del dinero de la gente, utilizan el excedente (lo que calculan que no será necesario a corto plazo) para financiar sus lucrativas actividades. Así es, el banco usa tu dinero para financiar sus operaciones comerciales.
Cómo ganan dinero los bancos con tu cuenta bancaria
Empecemos por lo más sencillo pero a menudo desconocido. ¿Conoces esa expresión sobre que el dinero en el banco se pudre y no hace nada? No es del todo cierto. Se pudre TU dinero, pero no lo que el banco hace con TU dinero.
Los bancos generan beneficio con los saldos de las cuentas bancarias de sus clientes, a través del interés. O la diferencia de interés, más bien. Las entidades bancarias te ofrecen cuentas de ahorro y de depósito a plazo fijo, que son cuentas en las que el cliente deposita su dinero a cambio de un interés. Es una forma de inversión muy segura para clientes conservadores. Todos las hemos visto. 2,70% a 1 año; 3,20 % a tres años, por ejemplo.
No obstante, el banco utiliza luego ese dinero para prestarlo a otras personas y cobrar intereses por ello. Más jugosos. La diferencia entre el interés que cobra el banco por los préstamos y el interés que paga a sus clientes por sus depósitos supone su ganancia. Discreto pero eficaz.
Por ejemplo, si un banco ofrece a sus clientes una tasa de interés del 2 % sobre sus depósitos y luego presta ese dinero a un tercero con a una tasa de interés del 3 %, la diferencia del 1 % marca su ganancia.
Cómo prestan dinero los bancos
Una vez han reunido suficiente capital, ya sea por los depósitos de sus clientes, los beneficios de alguna operación bursátil o por préstamos a bajo interés que facilitan otras entidades bancarias (como el Banco Central Europeo o la FED) los bancos utilizan ese capital para ofrecer préstamos a sus clientes (y potenciales clientes). Este tipo de préstamos se benefician de los efectos del interés compuesto, pues a medida que acumulan intereses, utilizan esa cuantía para financiar nuevos préstamos. Se trata de un efecto bola de nieve que les reporta más y más beneficios.
Cómo ganan dinero los bancos con las hipotecas
Este es fácil de entender, porque la mayoría hemos estado en la piel del hipotecado, o lo hemos visto en nuestras familias y amigos. Las hipotecas forman parte de nuestra vida. Los bancos ganan dinero con las hipotecas principalmente a través de los intereses que cobran por prestar dinero para la compra de una propiedad. Cuando una persona solicita una hipoteca para comprar una casa, el banco le presta el dinero necesario para la compra y luego le cobra intereses sobre ese préstamo.
También pueden beneficiarse a través de cargos por servicios adicionales, como la aprobación de la hipoteca, cargos por la prolongación del préstamo y o el cambio de tasa de interés (de variable a fija, o viceversa). Esto se ve mucho en tiempos recientes.
Y en esto último es donde entra en juego el Euríbor, que afecta tanto a la cuantía de tu hipoteca como a los beneficios del banco.
- En las hipotecas fijas, el banco establecerá sus cálculos a futuro (ni ellos lo saben) y asignará un tipo de interés que esté por encima de la actual tasa de Euríbor.
- En las hipotecas variables, el banco asignará un diferencial + Euríbor, para que tú pagues más o menos en función de ese indicador, pero siempre con un margen de beneficio para el banco.
Hipotecas variables, fondos y buitre y advertencias…
Existe otra forma más a disposición del banco para ganar dinero con tu hipoteca, y esta es muy problemática para ti. Si te retrasas o directamente no pagas, es probable que vendan tu hipoteca a un fondo buitre, como ya ocurrió durante la crisis del 2008 y empieza a verse ahora con las subidas de las hipotecas variables. Evítalo a todo costa, sé eficiente con tus finanzas y, si es posible, busca la forma más rápida de amortizar una deuda. Tu yo futuro te lo agradecerá.
Cómo ganan dinero los bancos con las tarjetas de crédito
Si las hipotecas son el mayor negocio de los bancos, las tarjetas de crédito son su mejor negocio. El más rentable. Ya escribí un artículo más específico sobre cómo funcionan las tarjetas de crédito, y otro sobre la diferencia entre ser pobre o no, en concreto, sobre la diferencia entre tarjetas de crédito o débito. Pero aquí va un pequeño resumen.
Cuando utilizas una tarjeta de crédito para comprar, el banco te presta dinero. Claramente, quiere que luego se lo devuelvas. Si no pagas tu saldo en la fecha de vencimiento del mes, el banco te cobrará intereses sobre el monto que adeudas. Dolor. Estos intereses pueden ser bastante altos (en torno al 18%, según el banco de España), por lo que es importante tratar de pagar el saldo completo cada mes para evitar cargos excesivos.
Otra forma sobre cómo ganan dinero los bancos mediante las tarjetas de crédito es a través de cargos por retraso. Si no pagas tu saldo a tiempo, el banco te cobrará una tarifa por retraso. Además, los bancos también pueden ganar dinero a través de cargos por el uso de cajeros automáticos. Por último, las entidades bancarias también pueden ganar dinero a través de acuerdos con empresas que emiten tarjetas de crédito. A menudo, estas empresas pagarán al banco una tarifa por permitirles usar su red de cajeros automáticos y por procesar transacciones con tarjetas de crédito emitidas por ellas
¿Cuánto dinero ganan los bancos?
Al igual que toda empresa, depende de la eficacia de su gestión, el número de clientes y cuánto dinero obtienen con cada cliente. Utilizan reclamos para colocar productos financieros, reunir capital de sus clientes, cobrar comisiones en planes de pensiones (no los recomiendo con un banco). Un suma y sigue de ingresos aquí y allá. Sí, pero ¿cuánto? Aquí están los datos de los últimos dos años.
Como se puede apreciar, los bancos no son ni un negocio perfecto ni homogéneo. Cada uno capea el temporal o surca las olas de la economía como puede. Su riqueza fundamental se basa en el estado de la economía, por eso padecen pérdidas en malas épocas, especialmente si se han comportado con avaricia durante los tiempos de bonanza. Ya ocurrió en 2008, y hubo que aplicar rescates.
Por otro lado, se lucran en épocas de crecimiento, cuando el optimismo se convierte en consumismo, que se convierte en préstamos que es, en su núcleo más íntimo, a lo que se dedican los bancos. A prestar dinero a altas tasas de interés.
Este artículo de El euro extra sobre cómo ganan dinero los bancos con tu dinero no debe ser tenido en cuenta como un consejo financiero, sino mi experiencia personal con los intereses y las deudas (ya pagadas 🙂). Conoce cómo funciona una entidad bancaria para que sepas aprovecharte de sus mismas herramientas.